فهرست مطالب
فناوری بلاکچین چگونه کار می کند؟
به روز رسانی شبکه و نهایی کردن تراکنش
ارتباط فناوری بلاکچین و صنعت بیمه
برنامه های کاربردی بیمه برای فناوری بلاکچین
محدودیت های بلاکچین در صنعت بیمه
حرکت به سمت صنعت بیمه مبتنی بر بلاکچین
در طی سال های گذشته، مدل کسب و کار بیمه سنتی توانسته است تغییرات قابل توجهی را داشته باشد. با این وجود، بیمه سنتی نیز نیاز به همگام شدن با فناوری دیجیتال دارد. فناوری های جدید همواره نحوه تعامل مصرف کنندگان با مشاغل مختلف و نحوه ارائه محصولات و خدمات را به نحو چشمگیری تغییر می‌دهند. یکی از این فناوری های نوظهور، بلاکچین است که در صنعت بیمه می‌تواند مورد استفاده قرار گیرد. سیاست‌های کلان شرکت‌های بزرگی مانند آی بی ام (IBM) و اینترپرایس (Enterprise) براساس فناوری بلاکچین طراحی شده است. هدف شبکه بلاکچین در شرکت آی بی ام، خودکارسازی فرآیند تعهد نویسی و تسویه ادعاها است، در حالی که اینترپرایس قراردادهای هوشمند را بین حساب‌های بلاکچین خود ایجاد کرده است تا تراکنش‌ها را سریعتر و ایمن‌تر انجام دهند.
بلاکچین را می توان یک دفتر کل توزیع شده و غیرمتمرکز در نظر گرفت. در این فناوری استفاده از تراکنش های رایگان است و امکان تغییر نحوه ایجاد قرارداد بیمه وجود دارد. فناوری بلاکچین با استفاده از دفتر کل عمومی و پروتکل امنیت سایبری تقویت شده می تواند باعث افزایش کارایی، امنیت و شفافیت در صنعت بیمه شود. باید توجه داشت اجرای فناوری بلاکچین در صنعت بیمه، هنوز در ابتدای مسیر رشد خود در این حوزه است ولی بسیاری از بخش‌های فعال در امور بیمه مانند شرکت‌هایی که در زمینه خرید و فروش خانه، امور بیکاری و بیمه مسافرتی فعالیت می‌کنند، در حال حاضر از خدمات این صنعت استفاده می‌کنند.
مطالب مرتبط: معرفی یک رمز ارز جذاب در صنعت بیمه
فناوری بلاکچین چگونه کار می کند؟
برای درک بلاکچین صفحه‌گسترده‌ای (اسنادی شبیه به فایل اکسل) را در ذهن خود تصور کنید که هزاران بار در شبکه‌ای از رایانه‌ها کپی شده است. سپس تصور کنید که شبکه بلاکچین برای بروز رسانی منظم این صفحه گسترده طراحی شده است.
بلوک‌های موجود در بلاکچین از واحد های دیجیتالی اطلاعات تشکیل شده‌اند که در سه بخش قرار گرفته اند. در بخش اول اطلاعات مربوط به تراکنش ها مانند تاریخ، زمان و مبلغ دلاری خرید ذخیره می شود. در بخش دوم، اطلاعات ذخیره شده در مورد افرادی است که در این تراکنش ها شرکت می کنند و در بخش سوم، اطلاعات ذخیره شده ای وجود دارد که یک بلوک را از سایر بلوک ها متمایز می کند. هنگامی که یک تراکنش رخ می دهد، فرآیند زیر اتفاق می افتد.
• ایجاد یک بلوک جدید برای نشان دادن تراکنش
• تأیید بلوک از طریق هر شرکت کننده در شبکه
• ضمیمه کردن ارز رمزنگاری شده یا اثبات کار به بلوک
• و در نهایت اضافه کردن بلوک به زنجیره موجود اتفاق می افتد
به روز رسانی شبکه و نهایی کردن تراکنش
با توجه به این که پایگاه داده های بلاکچین، مرکز ثبت و ذخیره‌سازی اطلاعات ثبت‌شده وسیعی هستند، فناوری بلاکچین را در بسیاری از صنایع مانند سرگرمی، مراقبت‌های بهداشتی و بیمه می توان استفاده کرد. از این صنعت می توان در اجرای عملیات به صورت خودکار مانند انتقال اسناد، انجام مذاکرات، مدت قرارداد و امنیت سایبری استفاده کرد. به عنوان مثال، شرکت بیمه ریکیس (Ryskex)، به افراد تحت پوشش بیمه این امکان را می دهد از طریق پلتفرم مبتنی بر بلاکچین، روش آسان‌تری را برای ارزیابی و مدیریت دقیق خطرات در اختیار بیمه‌گذاران قرار دهند.
به نظر می رسد بلاکچین تا سال ۲۰۲۳ تا حدی زیادی مورد پذیرش افراد جامعه قرار گیرد و تا سال ۲۰۳۰ به میزان ۳.۱ تریلیون دلار درآمد زایی داشته باشد.
مطالب مرتبط: کاربرد بلاکچین در سلامت و بهداشت
ارتباط فناوری بلاکچین و صنعت بیمه
متاسفانه صنعت بیمه با داشتن سابقه زیاد، بسیاری از قوانین آن قدیمی شده است. هنوز خیلی از مقررات بر روی قراردادهای کاغذی نوشته می‌شوند و مشتریان برای ثبت درخواست های خود از طریق تماس تلفنی اقدام می کنند.
با وجود کارآمد بودن روش های بالا، احتمال ایجاد خطای انسانی و سوء استفاده از اطلاعات، می تواند منجر به خطراتی شود که در آن اطلاعات می توانند از بین برود، دستکاری شود و حتی مورد قضاوت اشتباه قرارگیرد. بر اساس گزارش سازمان ضد کلاهبرداری بیمه، کلاهبرداری تنها ۱۰ درصد از کل خسارات بیمه اموال و تلفات را تشکیل می دهد و منجر به سرقت سالانه حداقل ۸۰ میلیارد دلار از مصرف کنندگان آمریکایی می شود. به همین دلیل به نظر می رسد از نظر امنیت، کارایی و رضایت مشتری بلاکچین می تواند این مشکلات را برطرف کند.
با وجود این که بلاکچین می تواند راه حلی امیدوارکننده محسوب شود ولی با موانع زیادی رو به رو خواهد بود. شرکت های بیمه باید قبل از پذیرش کامل فناوری بلاکچین بتوانند موانع قانونی این صنعت را در نظر بگیرند. ممکن است بسیاری از ویژگی‌های بلاکچین با قوانین بیمه فعلی سازگار نباشد. به عنوان مثال، اطلاعات شخصی مشتری و اطلاعات خط مشی آنها در بلاکچین باید با قوانین حفظ حریم خصوصی و حفاظت از داده‌های موجود مطابقت داشته باشد. علاوه بر این، تاکید بر تمرکززدایی، اشتراک گذاری اطلاعات را تقویت می کند و می تواند امکان انتقال اطلاعات ناهمسو را کاهش دهد. این چالش‌ها می‌تواند برای صنایع دیگر در قسمت مدیریت در قیمت‌گذاری، توسعه محصول و سایر موارد اتفاق بیفتد.
مطالب مرتبط: بلاکچین و صنعت بازی
برنامه های کاربردی بیمه برای فناوری بلاکچین
بیمه اموال و تلفات
بیمه اموال و تلفات، بیشتر از بیمه خودرو، مراکز تجاری و خانه تشکیل شده است. در این بخش، حق بیمه خالص در سال ۲۰۱۹ بالغ بر ۱.۳۲ تریلیون دلار برآورد شده است. بررسی ادعاهای افراد نیاز به وارد کردن حجم وسیعی از اطلاعات به صورت دستی دارد که باعث افزایش خطای انسانی می شود. می‌توان با استفاده از فناوری بلاکچین، فرآیندهای ثبت ادعا را سه برابر سریعتر و پنج برابر ارزان‌تر انجام داد. با استفاده از دفتر کل مشترک و قراردادهای هوشمند (نرم افزاری که تراکنش های خاص را در شبکه بررسی می کند و به طور خودکار اقدامات لازم را بر اساس شرایط از پیش تعیین شده انجام می دهد) می توان برای صدور بیمه نامه، فرآیندهای خسارت و پرداخت وجه را به صورت خودکار تنظیم کرد تا کارایی و دقت افزایش یابد. قراردادهای هوشمند این توانایی را دارند که قراردادهای کاغذی را به کدهای قابل برنامه ریزی تبدیل کنند که به خودکارسازی پردازش این ادعاها کمک می کند.
کشف تقلب و پیشگیری از خطر
طبق گفته سازمان امنیت آمریکا (FBI)، هزینه تقلب در امور بیمه، در ایالات متحده بیش از ۴۰ میلیارد دلار در سال است. به نظر می رسد قدیمی بودن فرآیندهای صنعت بیمه امکان خطا و تقلب را بالا می برد. برای مواجه با این موضوع، شرکت‌های بیمه می‌توانند اطلاعات مربوط به خسارت افراد را در دفتری ذخیره کنند که به آنها در برقراری ارتباط و شناسایی رفتارهای مشکوک کمک می‌کند.
یکی از شرکت هایی که در حال حاضر بر روی این موضوع کار می‌کند اسرایز (Etherise) است. این شرکت بیمه از روش اعتبارسنجی بلاکچین و شفافیت اطلاعات کاربر برای خودکارسازی فرآیند مربوطه استفاده می‌کند. این استارت اپ نو پا در نظر دارد با استفاده از چندین نقطه مقایسه با ثبت زمانی، مانند گزارش های آب و هوا، تأخیر در پروازها، تصاویر ماهواره ای و موارد دیگر، از تقلب در امور بیمه جلوگیری کند.
مطالب مرتبط: کاربرد بلاکچین در امور دولتی
تاثیر فناوری بلاکچین
همـواره صنعت بیمه در پذیرش رویکردهای جدید و کارآمدتر خیلی کند عمل می‌کند. بلاکچین می تواند مزایای بسیار زیادی را برای شرکت ها و مشتریان آنها ایجاد کند، اما مطمئناً محدودیت هایی نیز وجود دارد. در ادامه با این مزیت ها آشنا خواهیم شد.
مزایای بلاکچین در صنعت بیمه
افزایش میزان بهره وری
بلاکچین می تواند میزان بهره وری را افزایش دهد. از آنجایی که بسیاری از فرآیندها دستی و زمان بر هستند، بلاکچین می تواند فرایندهای کاغذبازی را از بین ببرد و قراردادهای بیمه را ساده تر کند.
افزایش اعتماد
در بلاکچین تراکنش‌ها امن، با احراز هویت و قابل تأیید هستند و حریم خصوصی مشتری حفظ می شود.
بررسی ادعاهای افراد
صنعت بلاکچین، جمع آوری و تجزیه و تحلیل داده ها را در زمان واقعی امکان پذیر می کند، به طوری که می توان به طور قابل توجهی سرعت پردازش و پرداخت ادعاها را افزایش داد.
قراردادهای هوشمند
این قراردادهای قابل برنامه ریزی، حاوی منطقی هستند که در صورت برآورده شدن شرایط از پیش تعریف شده به طور خودکار اجرا می شوند. جف استولمن، مشاور امور بازاریابی، می‌گوید: «از آنجایی که این قرارداد می تواند کاغذبازی امور بیمه را کاهش دهد، مدیریت قراردادها نیز ارزان و نسبت به سیاست‌های قوی‌تر کم‌هزینه‌تر خواهد بود، و پرداخت نیز می‌تواند سریعتر انجام شود.
محدودیت های بلاکچین در صنعت بیمه
احتمال ایجاد حملات سایبری
به نظر می رسد ارزش بازار جهانی بلاکچین در سال ۲۰۲۴ به ۲۰ میلیارد دلار برسد. با تعداد کاربران جدید به صورت روزانه، بلاکچین بیشتر مستعد حملات سایبری قرار می گیرد.
از دست دادن یکپارچگی داده ها
بلاکچین باید در برابر موارد تقلبی محافظت شود تا از یکپارچگی داده ها اطمینان حاصل شود.
هزینه عملیات
با محبوبیت هر چه بیشتر بلاکچین، پذیرش این فناوری جدید در فرآیندهای روزمره برای شرکت های بیمه گران تر تمام می شود.
حریم خصوصی بلاک چین
در ارزهای دیجیتال مانند بیت کوین، بلاکچین به صورت عمومی در دسترس افراد شبکه است، به این معنی که هر تراکنش را می توان در بلوک اصلی خود ردیابی کرد. افرادی که به دنبال سوء استفاده از این اطلاعات هستند به طور بالقوه می توانند به این اطلاعات دسترسی داشته باشند.
مطالب مرتبط: تاثیر بلاکچین بر بازاریابی
حرکت به سمت صنعت بیمه مبتنی بر بلاکچین
در حالی که بلاکچین نوید بخش بهبود صنعت بیمه از هر نظر است، این فناوری هنوز در مراحل ابتدایی رشد خود قرار دارد. اطلاعات زیادی در مورد قدرت واقعی این فناوری وجود دارد. با این حال، برخی از شرکت‌های نوپا در زمینه بلاکچین پیشرو هستند و در حال بررسی مزایای این سوال هستند که چگونه این فناوری می‌تواند فرآیندهای تجاری و رضایت مشتری را در صنعت بیمه بهبود بخشد.
شرکت بیمه فیدن تیاکس
در سال ۲۰۱۸، این شرکت از بازار بلاکچین برای معاملات بیمه نامه، محصولات و بیمه نامه ها استفاده کرد. این شرکت به کاربران امکان ذخیره، مشاهده و دریافت هشدارهای بیمه را بر روی بلاکچین خود می دهد. نمونه کارهای بیمه‌گذاران حتی می‌تواند از طریق دفتر کل با افراد تعیین‌شده توسط این کاربران به اشتراک گذاشته شود تا به پرداخت‌های ذینفع پس از مرگ این افراد کمک کنند . فناوری دفتر کل توزیع شده را با هوش مصنوعی ترکیب می کند تا بیمه را با قیمت های پایین به کاربران ارائه دهند. به عنوان مثال، بیمه مستاجران و بیمه نامه های عمر مدت دار این شرکت کمتر از ۱۰ دلار در ماه شروع می شود. مدل کسب و کار آنها از هر پرداخت ماهانه یک کارمزد ثابت دریافت می کند. هنگامی که ادعایی مطرح می شود، قراردادهای هوشمند بلاکچین، ضرر را فورا تأیید می کنند تا به مشتری پرداخت سریع انجام شود.
در حالی که امیدها برای پیشرفت در رشد بلاکچین در صنعت بیمه وجود دارد، هنوز موانعی وجود دارند که شرکت ها را از پذیرش کامل این فناوری باز می دارد. شرکت های بیمه باید استانداردها، فرآیندها، چارچوب های نظارتی و قانونی را برای پیاده سازی بلاکچین هماهنگ کنند.
آینده بیمه چیست؟
در حالی که فناوری بلاکچین می‌تواند صنعت بیمه را از نظر دقت، کارایی، حریم خصوصی و موارد دیگر بهبود بخشد، درک این نکته بسیار مهم است که هر شرکت بیمه که از بلاکچین استقبال می‌کند، باید با رعایت استانداردهای اخلاقی موافقت نماید. استانداردها و فرآیندها باید همسو باشند تا بلاکچین ابزارهای بهتری را برای همکاری، به اشتراک گذاری داده ها و کاهش دردسر فرآیندهای بیمه برای مشتریان در اختیار بیمه گذاران قرار دهد.
از طرفی، از آنجاکه صنعت بیمه دارای نگرانی‌های امنیتی و حریم خصوصی بالایی است، بلاکچین باید بیشتر توسعه یابد تا استانداردهای شرکت‌های بیمه را پیش از اینکه واقعاً امکان‌پذیر باشد، مطابقت دهد. همچنین، شرکت‌های بیمه باید چارچوب‌های مقررات روشنی را برای استفاده ایمن از فناوری بلاکچین ارائه کنند. پس از برآورده شدن این نیازها، بلاک چین این توانایی را دارد که صنعت بیمه را برای شرکت ها و کاربران خود متحول کند.
